Witam w kolejnym odcinku z cyklu IV filar emerytalny, czyli sam oszczędzaj na swoją emeryturę. W dzisiejszym artykule oprócz comiesięcznej symulacji oszczędzania na własną emeryturę, przyjrzę się także planom rządu dotyczącym reformy OFE. W zasadzie reforma ta, gdyby przyjęła swoją fizyczną postać (na razie to tylko zapowiedzi) byłaby likwidacją Otwartych Funduszy Emerytalnych. Jednak środki dotychczas zebrane w OFE nie wyparowałyby w nieznaną nicość, lecz zostały przetransferowane po części do Funduszu Rezerwy Demograficznej, a po części do nowopowstałych Indywidualnych Kont Emerytalnych, równoległych do obecnie istniejących IKE. Jednocześnie przypominam o trwającym do końca lipca „okienku transferowym”, w którym możecie wybrać czy wasze oszczędności mają trafiać w pełni do ZUS-u czy po części do ZUS-u i OFE.
Reforma/likwidacja OFE
Obecnie w Otwartych Funduszach Emerytalnych zgromadzone jest około 140 mld zł. Według zapowiedzi rządu, część z nich (około 25%) ma zostać przetransferowane na Fundusz Rezerwy Demograficznej. Środki te o wartości około 35 mld zł ulokowane są obecnie w akcjach zagranicznych spółek, a po części jest to gotówka. Pozostałe 75%, czyli około 105 mld zł zainwestowane jest obecnie w akcje polskich spółek. Środki te miałyby zostać przeniesione na „nowe IKE”, czyli indywidualne konta emerytalne zarządzane przez prywatne fundusze inwestycyjne. Nowe IKE będą się jednak różniły przede wszystkim tym, iż nie będzie można z nich wypłacić środków przed przejściem na emeryturę. Dotychczasowe IKE cechują się możliwością ich wcześniejszej likwidacji po zapłaceniu podatku dochodowego.
Innym pomysłem jest stworzenie kolejnej formy III filaru, tak zwanego Pracowniczego Planu Kapitałowego. Zakłada on przekazywanie składki wynoszącej 1,5-2,0% na indywidualne subkonto, na którym środki będą inwestowane z myślą o przyszłej emeryturze. Planowane są dodatkowe zachęty fiskalne jak na przykład zwolnienie ze składek na ubezpieczenie społeczne od składek na PPK. Ponadto budżet dorzucałby na zachętę składkę powitalną w wysokości 250 zł . Więcej na temat proponowanych zmian znajdziecie na stronie Ministerstwa Rozwoju pod linkiem Program Budowy Kapitału.
Okienko transferowe ZUS/OFE
Przypominam, iż w dniach 1 kwietnia – 31 lipca 2016 roku otwarte jest tak zwane okienko transferowe. W tym czasie ponownie możecie zdecydować, czy wasze składki emerytalne mają trafiać tylko do ZUS-u, czy po części do ZUS-u i OFE. Jednocześnie możecie zmienić dotychczasowe OFE, jeśli zdecydowaliście się oszczędzać w II filarze podczas pierwszego okna transferowego, które miało miejsce 2 lata temu. Pamiętajcie, że jeżeli teraz nie podejmiecie żadnej decyzji, wówczas kolejną szansę będziecie mieli dopiero za 4 lata (lub wcale, gdy OFE zostanie w tym czasie zlikwidowane). Oświadczenie możecie złożyć osobiście w placówce ZUS-u. wysyłając je pocztą lub poprzez platformę PUE. Jeśli się spóźnicie i wasze oświadczenie dotrze po 31 lipca 2016 roku, wówczas nie zostanie uwzględnione, a najbliższa możliwość „przejścia” będzie możliwa dopiero w 2020 roku.
Czy ma to aż takie znaczenie? Raczej niewielkie. Otóż, składka emerytalna wynosi 19,52% wynagrodzenia brutto. Z 19,52%, 12,22% trafia na indywidualne konto ubezpieczonego w ZUS-ie. Pozostałe 7,3% może w całości trafić na subkonto ubezpieczonego (środki te są dziedziczone) lub po części: 4,38% na subkonto w ZUS-ie oraz 2,92% do OFE (te środki też są dziedziczone). Jak więc sami widzicie wybór nie polega na decyzji – ZUS czy OFE, lecz ZUS lub ZUS i trochę OFE 🙂
A dla tych, którzy wolą samodzielnie oszczędzać najświeższa symulacja…
Odcinek nr 17 -10 lipca 2016 roku
Kwota: 250 zł
Właśnie taka wartość jest comiesięcznie „odkładana” w mojej symulacji regularnego oszczędzania na emeryturę. Uważam, iż odpowiada ona możliwościom zarobkowym większości osób, które racjonalnie planują swój budżet domowy. Oczywiście, Wy możecie zdecydować się na inną stawkę.
Forma alokowania środków:
Aby zapewnić bezpieczeństwo waszych środków, proponuję zawsze wybierać inwestycje o minimalnym ryzyku. W tym celu, wirtualne pieniądze trafiają na najlepiej oprocentowane konta oszczędnościowe lub depozyty terminowe. Aktualny ranking kont oszczędnościowych oraz lokat dostępny jest w górnym pasku bloga – zakładka Rankingi.
Decyzja:
- Dzisiejsza „składka” 250 zł trafia na:
Konto Godne Polecenia w banku BZ WBK – 4%
Nie ma chyba łatwiejszej formy oszczędzania niż trzymanie pieniędzy na ROR. Taką możliwość daje nam BZ WBK. Podstawowe konto osobiste oprocentowane jest na 4% w skali roku dla kwoty do 4000 zł. Mało tego, bank pozwala nam założyć aż 3 takie konta, dlatego suma oszczędności może wynieść nawet 12 000 zł. W poprzednim miesiącu środki w całości także były zdeponowane na KGP w banku BZ WBK. To obecnie najprostsza forma oszczędzania. Oczywiście są również dostępne lokaty, których oprocentowanie jest podobne. Staram się jednak trzymać zasady, iż z lokat będziemy korzystać dopiero w sytuacji, gdy pojawią się promocje typu „lokata z bonusem”. Wówczas oprócz tradycyjnego oprocentowania depozytu, w łatwy sposób można zwiększyć rentowność inwestycji, gdyż efektywne oprocentowanie (z wliczoną premią) jest wyższe niż na standardowej lokacie. Tego typu oferty przeznaczone są zazwyczaj dla nowych klientów, więc nie ma sensu „spalać statusu nowego klienta” zakładając lokatę bez promocji.
Środki zgromadzone w naszej symulacji przekroczyły kwotę 4000 zł, co w praktyce wiązałoby się z otwarciem drugiego konta w BZ WBK. Taka procedura nie jest żadnym problemem. Drugie i trzecie konto również jest darmowe, otwiera się je poprzez podpisanie umowy podczas wizyty kuriera.
Obliczenia
Kapitał przed bieżącą inwestycją – 4353,03 zł
- Stan środków na: 10. lipca 2016 r. – 4603,03 zł (po wpłacie „składki”)
- Prawdopodobna wysokość odsetek na 10. sierpnia 2016 roku = 12,43 zł
[4603,03 x 0,04 x 1 / 12 x (1-0,19)] = 12,43 zł - Prawdopodobny stan środków na: 10. sierpnia 2016 r. – 4615,46 zł
Suma kapitału (składek) zebranych na dzień 10 sierpnia 2016 roku, czyli przez 17 miesięcy wyniesie 4250 zł, zaś kwota dotychczas naliczonych odsetek oraz bonusów w przypadku lokat z premią 365,46 zł.
Tak właśnie wygląda comiesięczna symulacja budowy IV filaru emerytalnego. Mam nadzieję, że dla Was nie będzie to jedynie symulacja, a realna budowa kapitału. Regularne oszczędzanie prowadzi do powstania efektu „kuli śnieżnej”. Wraz z kolejnymi wpłatami, wasze oszczędności będą rosnąć coraz szybciej, gdyż oprocentowanie naliczane będzie od coraz wyższej kwoty. Powodzenia!
Wszystkie pozostałe odcinki z cyklu IV filar emerytalny, czyli sam oszczędzaj na swoją emeryturę znajdziecie w spisie treści.
–
Przypominam jednocześnie o szeregu innych aktualnych promocji, które pozwolą Wam osiągnąć dodatkowy dochód:
Premia 100 zł za założenie konta w Inteligo
100 zł za założenie konta Direct w ING Bank Śląski
Konto w Credit Agricole z premią do 350 zł
Konto Freemium/Premium w TMUB z 5% moneyback
Konto ZOŚKA PRO w Idea Banku na 3% + 100 zł premii
–
Chcesz być na bieżąco dzięki czemu twoje dochody będę jeszcze wyższe?
Polub stronę na facebooku lub zapisz się na newsletter
.
[efb_likebox fanpage_url=”JakDorobic” box_width=”250″ box_height=”” locale=”pl_PL” responsive=”1″ show_faces=”1″ show_stream=”0″ hide_cover=”0″ small_header=”0″ hide_cta=”0″ ]
