IV filar emerytalny, czyli sam zadbaj o swoją emeryturę – odc. 5, Lipiec 2015

filarZ kilkudniowym poślizgiem związanym z nagromadzeniem nowych promocji bankowych ukazuje się kolejna odsłona z cyklu IV filar emerytalny, czyli sam zadbaj o swoją emeryturę. Cykl ten przybliża ideę samodzielnego oszczędzania na przyszłą emeryturę. Niewydolność obecnego systemu emerytalnego zmusza nas do budowy zabezpieczenia finansowego gwarantującego spokojną przyszłość.

 

Zanim przejdziemy do comiesięcznej symulacji, przytoczę pewną wiadomość odnoszącą się do kwestii emerytur. W kwietniowej odsłonie cyklu wspominałem o ciekawym rozwiązaniu w brytyjskim systemie emerytalnym. Otóż tamtejszy rząd zdecydował, iż osoby przechodzące na emeryturę mogą wypłacić jednorazowo cały dotychczas zgromadzony kapitał. W tym momencie sami emeryci mogą zadecydować co zrobić z wypłaconymi środkami pieniężnymi – zainwestować lub skonsumować. Obawy, iż spełni się ten drugi scenariusz okazały się płonne. Jak podaje portal forsal.pl w kwietniu i maju dokonano 250 tysięcy wypłat z kont emerytalnych. Osoby, które miały na nich małe sumy, zadowalały się gotówką. Ci z większymi zasobami, reinwestowali je. W ciągu dwóch miesięcy 7,5 mld złotych trafiło do długoterminowych programów inwestycyjnych, dających regularny dochód.

 

W Polsce niestety długo jeszcze nie będziemy mogli liczyć na takie rozwiązanie. Jak stwierdził na swoim blogu Robert Gwiazdowski, były przewodniczący rady nadzorczej ZUS-u: w ZUS-ie nie ma w ogóle żadnych pieniędzy. W związku z tym taki napływ osób chcących dokonać natychmiastowej wypłaty mógłby otrzymać nazwę Run na ZUS. Jest to oczywiście odniesienie do stwierdzenia Run na Bank, czyli sytuacji, gdy wielu klientów naraz chce wypłacić swoje depozyty z banku (przykład Grecji i wcześniej Cypru). Takie działanie może zaburzyć płynność banku, prowadząc do jego niewypłacalności…

.

Odcinek nr 5 -10 lipca 2015 r.

Kwota: 250 zł

Właśnie taka wartość jest comiesięcznie „odkładana” w mojej symulacji regularnego oszczędzania na emeryturę. Uważam, iż odpowiada ona możliwościom zarobkowym większości osób, które racjonalnie planują swój budżet domowy. Oczywiście, Wy możecie zdecydować się na inną stawkę.

Forma alokowania środków:

Przez pierwsze miesiące, suma oszczędzanych środków jest zbyt niska, by rozpocząć jakąś złożoną inwestycję. W tym celu, pieniądze będą trafiać na najlepsze na rynku konto oszczędnościowe. Aktualny ranking kont oszczędnościowych oraz lokat dostępny jest w górnym pasku bloga – zakładka Rankingi.

Decyzja:

  • 250 zł trafia na:
    Lokatę dla nowych klientów w Alior Bank.


Depozyt oprocentowany jest na 4 % w skali roku, zaś okres jego trwania to 2 miesiące. Wraz z założeniem lokaty, każdy nowy klient otwiera Konto Wyższej Jakości. Z tego tytułu klient otrzymuje dodatkową premię na start 50 zł. Wystarczy spełnić proste warunki, o których mowa we wpisie Lokata 4% na 2 miesiące (do 10 tysięcy złotych) + premia 50 zł od Alior Banku oraz 
w zakładce Rankingi.

Obliczenia

  • Kapitał przed bieżącą inwestycją – 1006,77 zł
  • Stan środków na: 10. lipca 2015 r. – 1256,77 zł
  • Prawdopodobna wysokość odsetek na 10. września 2015 roku = 8,38 zł
    [1256,77 x 0,04 x 2 /12 x (1-0,19)] = 8,38 zł
  • + 50 zł premii (wypłacona 21.08.2015)
  • Prawdopodobny stan środków na: 10 września 2015 r. – 1315,15 zł

 

  Tak właśnie wygląda comiesięczna symulacja budowy IV filaru emerytalnego. Mam nadzieję, że dla Was nie będzie to jedynie symulacja, a realna budowa kapitału. Regularne oszczędzanie prowadzi do powstania efektu „kuli śnieżnej”. Wraz z kolejnymi wpłatami, wasze oszczędności będą rosnąć coraz szybciej, gdyż oprocentowanie naliczane będzie od coraz wyższej kwoty. Powodzenia!

 

Arkusz kalkulacyjny – IV filar emerytalny – Lipiec 2015

2 Comments

  1. Na założenie konta w IKE decyduje się coraz więcej osób, a w tym młodych. Nie ma się co dziwić, daje to pewne poczucie bezpieczeństwa tym bardziej, że nie wiemy co nas czeka w przyszłość (czytaj co się stanie z ZUS-em). Rynek jest coraz to bogatszy w nowe oferty IKE.

    • Osobiście w 1. odcinku IV filaru emerytalnego negatywnie wypowiedziałem się na temat IKE/IKZE. Wiąże się to z faktem, iż wybierając produkt w jednej instytucji mamy ograniczony wybór do produktu oszczędnościowego tylko tej instytucji (IKE oszczędnościowe). IKE prowadzone przez zakłady ubezpieczeń oraz w formie funduszy inwestycyjnych nie przemawiają do mnie ze względu na ponoszone ryzyko oraz wysokie opłaty za zarządzanie. Jedyną formą jaką uznaje jest IKE w formie rachunku maklerskiego. To dobry pomysł na inwestowanie w obligacje korporacyjne (jeżeli takie inwestycje przeprowadzamy na zwykłym rachunku maklerskim). Nawet jeżeli nie mamy zamiaru czekać z wypłatą aż do emerytury, podatek zapłacimy dopiero w chwili likwidacji rachunku. Do tego czasu odsetki z kuponów są reinwestowane w pełnej wysokości (bez potrącania podatku Belki).

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *