IV filar emerytalny, czyli sam zadbaj o swoją emeryturę – Zaczynamy!

doll-550583_640Dzisiejszym wpisem, rozpoczynam nowy cykl artykułów zatytułowany „IV filar emerytalny”. Decyzja o podjęciu się analizy tej tematyki jest pokłosiem raportu firmy doradczej Deloitte odnośnie przyszłych emerytur w Polsce. Niestety, emerytury osób, które obecnie są w wieku produkcyjnym, za kilkadziesiąt lat mogą nie starczyć nawet na zaspokojenie niezbędnych potrzeb. Jeżeli chcesz zabezpieczyć swoją przyszłość, polecam na bieżąco śledzić rozpoczęty dziś cykl. Moje porady pomogą Ci godnie spędzić „jesień” swojego życia. Sam zadbaj o swoją przyszłość.

 

  Umiesz liczyć? Licz na siebie! – to hasło można śmiało przyjąć jako tezę dzisiejszych rozważań. Jak się okazuje, obecny system emerytalny jest niewydolny. Może to doprowadzić do sytuacji, iż w przyszłości Polacy (czyli Wy!) otrzymają głodowe emerytury. Niektórzy analitycy ostrzegają, iż stopa zastąpienia, czyli stosunek wartości emerytury do zarobków przed przejściem na emeryturę może wynieść jedynie 1/3. Bardziej pesymistyczni obserwatorzy „rzucają” wartości wynoszące 25% a nawet 15%. Niektóre mass media straszą, iż za 40-50 lat pieniędzy na emerytury nie będzie wcale. Podchodząc chłodno do tych dywagacji, załóżmy, iż stopa zastąpienia w waszym przypadku będzie niższa niż 50%. Aby nie obniżać swojego poziomu życiowego po przejściu „w stan spoczynku”, warto samemu zadbać o swoją finansową poduszkę bezpieczeństwa.

ephesus-213791_640Najpierw jednak trochę teorii. Zastanawiacie się pewnie, skąd akurat nazwa IV filar emerytalny. Otóż według założeń polskiego systemu emerytalnego, wysokość przyszłych emerytur zależy od środków zgromadzonych w tak zwanych filarach emerytalnych. Pomimo chwalebnej nazwy, filarom emerytalnym daleko do antycznych filarów, które przetrwały tyle setek lat.

Jednak do rzeczy, co kryje się pod postacią trzech filarów emerytalnych?

I filar to środki trafiające do ZUS-u. Jest to składka obowiązkowa, tu trafia zazwyczaj największa część zarobków. Środki te nie są inwestowane, a waloryzowane co rocznie o realny wzrost cen i usług według GUS. Formalnie środki trafiają na subkonta ubezpieczonych, z których później wypłacana będzie emerytura. Jednak w praktyce, wpłacane składki… wypłacane są osobom obecnie pobierającym emeryturę. W takim razie, wasza emerytura wypłacana będzie ze składek waszych dzieci, wnuków. A co powiecie na fakt, iż nasza demografia jest w kiepskim stanie? Polskie społeczeństwo się starzeje, przyrost naturalny jest bliski zera. Czy taki system jest bezpieczny? Niektórzy wręcz porównują ZUS do…

1320922383_by_Hotel_600

Zdjęcie zaczerpnięte z http://demotywatory.pl/3549006/Najwieksza-piramida-finansowa-swiata/Najwieksza-piramida-finansowa-swiata za zgodą „Wielkiego Demotywatora”

 

II filar emerytalny to Otwarte Fundusze Emerytalne. Oj było sporo w mediach na ich temat. Co ciekawe, było to odwrócenie uwagi opinii publicznej od ogólnego problemu systemu emerytalnego. Do OFE trafia bowiem mikroskopijna część dochodu. 2,92% w porównaniu do niemal 17% wynagrodzenia trafiającego do ZUS jest na prawdę kwotą, która nie wiele znaczy. Przed reformą emerytalną OFE było obowiązkowe. Obecnie możecie zdecydować czy wasze składki trafiają do ZUS/OFE czy do… samego ZUS-u. Wyborów można dokonywać w tak zwanych okienkach transferowych, najbliższe okienko otwiera się w 2016 roku. Szczegóły tej dosyć skomplikowanej konstrukcji na rządowej stronie emeytura.gov.
Środki zgromadzone w OFE inwestowane są przez zarządzających funduszami emerytalnymi (są to prywatne, komercyjne firmy). Wasze środki wędrują między innymi na zakup akcji, obligacji korporacyjnych czy listów zastawnych. Dzięki temu, stan waszej przyszłej emerytury zależy od wahań koniunktury rynkowej, czyli poniekąd od decyzji inwestycyjnych zarządzającego. Lepiej, żeby były trafne…

III filar emerytalny to PPE, IKE oraz IKZE. Te tajemnicze skróty to Pracownicze Programy Emerytalne, Indywidualne Konto Emerytalne oraz Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego. Są to dobrowolne formy oszczędzania na emeryturę, prowadzone przez prywatne instytucje finansowe.To między innymi Banki, Fundusze Inwestycyjne, Zakłady Ubezpieczeń na życie czy Domy Maklerskie. Ustawodawca w celu zachęcenia przyszłych emerytów do oszczędzania w wyżej wymienionych instytucjach, zapewnia pewne ulgi podatkowe dla zysków uzyskanych poprzez inwestycje. Wydawałoby się, iż powinienem was zachęcać właśnie do tej formy budowania zabezpieczenia emerytalnego. Jednak dostrzegam wiele wad III filaru. Na pierwszym miejscu stoją opłaty za zarządzanie waszymi środkami. Następną wadą są ograniczenia kwotowe wpłat do programów emerytalnych. Kolejna kwestia to ograniczenia wachlarza produktów finansowych oferowanych przez jeden wybrany program. Do tego dochodzą jeszcze konsekwencje związane z wcześniejszym wyjściem z programu emerytalnego.

  W tym celu – zbuduj swój własny IV filar emerytalny. Będzie on odporny na wszystkie wady wymienionych trzech filarów. IV filar będzie budowany przez Was, ja będę jedynie podpowiadał. Budowa emerytalnej poduszki bezpieczeństwa będzie polegała na co miesięcznym odkładaniu stałej kwoty oraz inwestowaniu jej w najlepsze na rynku produkty oszczędnościowe. W ten sposób sami decydujecie gdzie wędrują wasze środki, macie wybór spośród wszystkich opcji dostępnych na rynku. Ponadto w razie potrzeby pilnej wypłaty środków (ale tylko w przypadku zdarzenia nadzwyczajnego typu operacja, poważna choroba kogoś bliskiego, klęska żywiołowa). Nie musicie nikomu płacić za zarządzanie własnymi środkami, sami tworzycie swój fundusz inwestycyjny.

  executive-461650_640Cykl IV filar emerytalny będzie regularnym, co miesięcznym ciągiem wpisów. Sami zobaczycie, jak z początku niskie kwoty, wraz z kolejnymi miesiącami, latami budują masę pieniężną zapewniającą wam godne życie na emeryturze.

Tak więc zaczynajmy. Jest 10 marca 2015 r.

Kwota: 250 zł

Właśnie tyle zamierzam „odkładać” w mojej symulacji regularnego oszczędzania na emeryturę. Uważam, iż odpowiada ona możliwościom zarobkowym większości osób, które racjonalnie planują swój budżet domowy. Oczywiście, Wy możecie zdecydować się na inną stawkę. Do każdego artykułu z cyklu IV filar emerytalny, dołączać będę arkusz kalkulacyjny, w którym będziecie mogli wyliczyć kapitał dla własnych założeń.

Forma alokowania środków:

Przez pierwsze miesiące, suma oszczędzanych środków będzie zbyt mała, by rozpocząć jakąś złożoną inwestycję. W tym celu, pieniądze będą trafiać na najlepsze na rynku konto oszczędnościowe. Aktualny ranking kont oszczędnościowych oraz lokat dostępny jest w górnym pasku bloga – zakładka Rankingi.

Decyzja:

  • 250 zł trafia na Rachunek Oszczędnościowy Orange Finanse, oprocentowany 4 % w skali roku.

Kapitał przed bieżącą inwestycją – 0 zł

Stan środków na: 10 marzec 2015 r. – 250 zł

Prawdopodobny stan środków na: 10 kwietnia 2015 r. – 250,68 zł
[250 x 0,04 /12 x (1-0,19)] = 0,68 zł

  Tak właśnie będzie wyglądać co miesięczna symulacja budowy IV filaru emerytalnego. Mam nadzieję, że dla Was nie będzie to jedynie symulacja, a realna budowa kapitału. Ważna w tym miejscu jest skrupulatność oraz regularność działań. Sami zobaczycie jak w kolejnych miesiącach emerytalny portfel pęcznieje na waszych oczach. 

Do dzieła!

Arkusz kalkulacyjny – Marzec 2015 r.:

Sprawdź również:

200 zł premii za wyrobienie karty kredytowej Citibanku, czyli jak zarabiać na długu

4 Comments

  1. Wystarczy w jakiś sposób pieniądze, które zawłaszcza ZUS przelewać na konto oszczędnościowe i/lub lokaty i emerytura będzie pewna i wysoka. Jednym słowem państwowy system emerytalny powinien być dobrowolny.

    • Też tak uważam, ale państwo boi się o motywację Polaków. Woli ich przymusić do obowiązkowego „odkładania na emeryturę”. Zastosowałem cudzysłów, bo wiadomo jak to wygląda w praktyce.

    • Hej, dziękuję za uwagę. Już poprawiam błąd. W przypadku wcześniejszej wypłaty z III filaru zostanie potrącony podatek (przed uzyskaniem wieku emerytalnego). Jeśli chodzi o IKE, podatek wyniesie 19% od zysków, czyli tradycyjny podatek Belki. W kwestii IKZE zwrócona kwotę trzeba będzie doliczyć do podstawy opodatkowania za dany rok kalendarzowy. Pozdrawiam

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *