„Jak zbudować pozytywną historię w BIK-u” to bardzo popularne zapytanie w wyszukiwarkach internetowych, stosowane przez osoby, które planują zaciągnąć w przyszłości jakieś większe zobowiązanie, na przykład związane z zakupem nieruchomości. W wielu przypadkach otrzymacie ogólne porady, których głównym przesłaniem jest zaciągnięcie i spłata dowolnego kredytu lub zakup jakiegoś produktu na raty. Ja w dzisiejszym wpisie postanowiłem iść o krok dalej. Po pierwsze, przedstawiam konkretne produkty bankowe, które pozwolą Wam osiągnąć cel główny, a mianowicie zbudowanie pozytywnej historii kredytowej. Po drugie, prezentowane sposoby pozwolą Wam osiągnąć zamierzony cel bez ponoszenia niepotrzebnych kosztów. Po trzecie, korzystając z wymienionych produktów możecie przy okazji uzyskać dodatkowe dochody.
Tytułem wstępu
Z racji, iż materiału na dzisiaj jest dość sporo, nie będę szczegółowo się rozpisywał, czym jest scoring oraz jak działa BIK?. O tym pisałem już jakiś czas temu w artykule Co to jest BIK?, do którego odsyłam Was w pierwszej kolejności. W tym miejscu zaznaczę tylko, iż pozytywna historia kredytowa oraz dobry scoring (czyli wasza ocena punktowa w bazach BIK-u) determinuje warunki, na jakich uzyskacie kredyt (w tym przede wszystkim kredyt hipoteczny). W takim przypadku gra jest o naprawdę dużą stawkę, ponieważ oszczędności na prowizji z tytułu udzielenia kredytu oraz obniżonej marży kredytowej mogą sięgać nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych w całym okresie kredytowania.
Pozostawienie pozytywnych śladów w bazach BIK-u będzie miało o wiele lepsze skutki niż brak jakiejkolwiek historii kredytowej (choćbyście byli nie wiem jak oszczędni, lepiej jest spłacić jakieś zobowiązanie, niż nie figurować w BIK-u w ogóle). Negatywna historia kredytowa może natomiast doprowadzić do sytuacji, w której bank odmówi Wam kredytowania. W ten sposób możecie zostać skazani na wieloletni wynajem mieszkania i „płacenie komuś”. Szkoda, że w polskich szkołach o tym nie uczą… W dzisiejszym wpisie przedstawię Wam najpopularniejsze produkty kredytowe, dzięki którym możecie pozytywnie wykazać się w bazach BIK-u: kredyt gotówkowy, karta kredytowa, kredyt ratalny (zakupy na raty), limit w koncie oraz kredyt specjalny, w tym przypadku będzie to kredyt studencki.
Kredyt gotówkowy
Kredyt gotówkowy to chyba najczęściej polecany produkt mający na celu ukazanie nas jako wiarygodnych kredytobiorców. Z drugiej strony, jest to jeden z głównych dostarczycieli dochodów dla banków komercyjnych. Z kredytem gotówkowym wiążą się przede wszystkim następujące opłaty: prowizja z z tytułu udzielenia kredytu, odsetki doliczane do rat kapitałowych oraz ubezpieczenie kredytu. Sumując wszystkie te opłaty, po roku możecie oddać bankowi łącznie nawet 20% więcej niż wyniosła kwota kredytu. Zazwyczaj lepsze oferty kredytu gotówkowego mają banki, z którymi jesteście związani od dłuższego czasu, między innymi zapewniając comiesięczny wpływ wynagrodzenia. Czasem zdarzają się również promocje, w których bank reklamuje zwolnienie z prowizji lub jej obniżenie, bądź też niepobieranie odsetek (tylko samą prowizję na start). Zawsze jednak wiąże się to z kosztami, banki nie są instytucjami charytatywnymi. My zaś poszukujemy bezkosztowych sposobów na budowę pozytywnej historii kredytowej.
W chwili pisania tego artykułu na rynku możemy znaleźć jedną promocję kredytu bezgotówkowego, który możecie zaciągnąć przy zerowym RRSO (0% odsetek, 0% prowizji, 0 zł za ubezpieczenie). Takie warunki oferuje Credit Agricole w promocji darmowego kredytu powitalnego na kwotę do 3000 zł, przy 12-miesięcznym okresie spłaty. Dzięki zaciągnięciu tego typu pożyczki oraz terminowej spłacie, możecie bardzo ładnie polepszyć historię kredytową i podwyższyć scoring. Zobowiązanie ma wystarczająco długi okres spłaty (nie jest to żadna pożyczka-chwilówka), zaś kwota kredytu raczej nie zawróci Wam w głowie. Ponadto przy okazji dowiecie się jak w praktyce wygląda zaciągnięcie i spłata kredytu bankowego.
Darmowy kredyt od Credit Agricole szczegółowo analizuję w tym artykule. Jeśli znajdziecie inną ofertę kredytu za zero złotych, dajcie o tym znać w komentarzu. Ewentualnie możecie poszukać ofert z premią (na przykład w programach poleceń). W ten sposób wypłacany bonus może skutecznie obniżyć koszty kredytowe. Pamiętajcie, że środki pozyskane w ramach darmowego kredytu gotówkowego możecie ulokować na koncie oszczędnościowym, dzięki czemu uzyskacie pasywny dochód z wykorzystaniem środków pochodzących od banku.
Zakup w sklepie na raty
Często słyszymy lub czytamy porady typu: „idź do marketu, weź coś na raty, będziesz miał historię kredytową”. Rzeczywiście, zakupy na raty są dobrym sposobem na budowę pozytywnej historii kredytowej. Niestety i w tym przypadku wszystko rozbija się o koszty. Dość często w sklepach z elektroniką witają nas duże napisy „raty na zero procent”. Jednak przy finalizacji umowy kredytowej okazuje się, że musimy zapłacić za ubezpieczenie kredytu, które sięga na przykład kilku procent wartości kupowanego towaru. Zgodnie z prawem możemy zrezygnować z ubezpieczenia. Wówczas okazuje się jednak, że dziwnym trafem nie posiadamy zdolności kredytowej do zakupu telefonu na raty, pomimo, że nasze miesięczne zarobki czterokrotnie przewyższają wartość kupowanego towaru. No cóż, w tym przypadku instytucja kredytowa udzielająca kredytu ratalnego również nie działa non-profit. Koszty z tytułu ubezpieczenia rekompensują straty związane z brakiem prowizji i odsetek.
Na to też mamy sposób. Największy portal aukcyjny w Polsce Allegro.pl cyklicznie organizuje promocję „Raty PayU 0% na Allegro”. W odróżnieniu od innych tego typu akcji, tutaj kredyt ratalny naprawdę jest darmowy. PayU nie pobierze od Was ani złotówki z tytułu prowizji, odsetek, czy ubezpieczenia. Raty PayU to uczciwa propozycja, dlatego warto z niej skorzystać w przypadku budowy historii kredytowej.
Z darmowych rat możecie skorzystać podczas zakupów na kwotę od 100 zł do 20.000 zł. Może to być pojedynczy produkt lub kilka produktów kupowanych poprzez opcję koszyk. Instytucjami udzielającymi kredytu w ramach rat PayU są: Alior Bank, mBank, estoński InBank lub firma pożyczkowa Monedo Polska. Z moich informacji wynika, iż kredytodawca dobierany jest w sposób losowy. O wiele lepszym rozwiązaniem będzie uzyskanie kredytu od jednego z banków. W przypadku zaproponowania finansowania przez firmę pożyczkową, radzę jednak zrezygnować z zakupu, ewentualnie ponownie złożyć wniosek. Budowa historii kredytowej we współpracy z bankami wygląda o niebo lepiej w oczach analityków, niż pożyczka udzielona przez instytucję niebankową.
Promocja „Raty PayU 0% na Allegro” opisana jest w bardzo przystępny sposób na dedykowanej podstronie rat Allegro. Znajdziecie tam informacje techniczne, w jaki sposób dokonywać zakupów na raty oraz przydatne pytania i odpowiedzi związane z przyznaniem i obsługą kredytu ratalnego w ramach PayU.
Karta kredytowa
Karta kredytowa to kolejne skuteczne narzędzie pozwalające na pozostawienie pozytywnych śladów w bazach Biura Informacji Kredytowej. Jednak każdy kij ma dwa końce. Wpadnięcie w spiralę długu poprzez nadmierne i nieodpowiedzialne wykorzystywanie karty kredytowej może skutecznie popsuć wiarygodność kredytową. Najlepszą strategią w przypadku kart kredytowych jest regularne korzystanie z nich podczas płatności za zakupy oraz spłata wygenerowanego zadłużenia jeszcze podczas obowiązywania okresu bezodsetkowego. Jeśli to hasło jest Ci obce, nic nie szkodzi. Wszelkie szczegóły związane z funkcjonowaniem kart kredytowych poznasz w moim autorskim poradniku „Jak działa karta kredytowa”. Po przeczytaniu artykułu nie będą Ci już obce hasła typu okres bezodsetkowy, limit kredytowy, czy różnice między transakcją gotówkową, a bezgotówkową.
Co do wyboru konkretnej karty kredytowej, akurat w tym przypadku mamy dość spore pole manewru. Banki dość ochoczo promują ten produkt kredytowy, licząc na zyski z tytułu odsetek od nieterminowo spłacanych zobowiązań. W tym przypadku, nieterminową spłatę definiuję jako spłatę zadłużenia po zakończeniu okresu bezodsetkowego (nie jest to tożsame z typowo rozumianą spłatą kredytu po terminie). Główne opłaty związane z użytkowaniem kart kredytowych to: prowizja za wydanie i odnowienie karty kredytowej, opłaty miesięczne lub roczne z tytułu użytkowania karty, odsetki od wygenerowanego zadłużenia, opłaty za monity oraz prowizje za transakcje gotówkowe. Wszystkie te opłaty można w łatwy sposób ominąć. Po pierwsze, kartą kredytową wykonujemy wyłącznie transakcje bezgotówkowe (na przykład za zakupy w sklepie). Wypłaty z bankomatów czy przelewy z karty są dla nas niedopuszczalne. Odsetek i opłat za monity unikniemy w przypadku terminowej spłaty karty podczas okresu bezodsetkowego. Natomiast opłaty za wydanie/odnowienie karty oraz opłaty miesięcznej/rocznej unikniemy poprzez dobór karty kredytowej, której warunki zapewniają zwolnienie z tego typu opłat. Zwolnienie może mieć charakter warunkowy (na przykład po zapewnieniu transakcji bezgotówkowych na określoną kwotę) lub bezwarunkowy.
W przypadku wyboru karty kredytowej zdecydowanie polecam propozycję banku Citi Handlowy, a mianowicie kartę Citibank-BP Motokarta. Zapewnia ona brak opłaty za wydanie karty, brak opłaty miesięcznej i rocznej oraz brak opłaty za przypomnienia SMS. To wszystko otrzymujecie bezwarunkowo. Motokarta zapewnia do 56 dni okresu bezodsetkowego.
Ponadto możecie zwiększyć swój bonus o kolejne 400 zł, zakładając konto Citi Priority, o którym szczegółowo piszę tutaj.
Limit w koncie
Limit w koncie zwany również debetem, limitem odnawialnym lub linią kredytową to bardzo prosty produkt kredytowy, który skutecznie może poprawić wasz scoring. No i znowu, rozsądne korzystanie z limitu pozytywnie wpłynie na waszą zdolność kredytową, zaś notorycznie niespłacany limit może wpędzić was w kłopoty. Już samo aktywowanie limitu w koncie (przykładowo na 1000 zł) pozostawi ślad po zobowiązaniu w bazach BIK-u. O wiele lepszym rozwiązaniem będzie praktyczne skorzystanie z limitu przynajmniej raz w miesiącu (oraz jego szybka spłata).
Z limitem kredytowym wiążą się głównie opłaty z tytułu przyznania i odnowienia limitu, podwyższenia limitu oraz odsetki od wygenerowanego debetu. Opłatę za podwyższenie limitu pomijam, ponieważ jest to zbędne działanie. Opłaty za przyznanie limitu nie pobiera kilka banków w Polsce. Przykładowo w dniu pisania tego artykułu będą to: Bank Millennium, eurobank, Credit Agricole, Plus Bank czy Nest Bank. No dobrze, ale co z odsetkami. Przecież prezentowane sposoby budowania pozytywnej historii kredytowej miały być bezkosztowe. Jest i na to sposób. W Banku Millennium oraz eurobanku możecie skorzystać z limitu w koncie bez odsetek przez z góry określony czas. W Banku Millennium będzie to pierwsze 45 dni od momentu udzielenia limitu, zaś w kolejnych miesiącach darmowy limit będzie dostępny przez 7 dni w każdym miesiącu. Sumarycznie daje to 115 dni darmowego kredytu w ciągu roku. W eurobanku możecie natomiast skorzystać z okresu bezodsetkowego przez 10 dni w każdym miesiącu. Oznacza to, że w ciągu roku dostajecie do 120 zł darmowego kredytu, który skutecznie zbuduje waszą zdolność kredytową! W tym czasie środki mogą zostać zdeponowane na rachunku oszczędnościowym, dzięki czemu uzyskacie dodatkowy pasywny dochód, wykorzystując pieniądze banku. Oczywiście dochody te nie będą znaczące (w obliczu niskich stóp procentowych), aczkolwiek celem głównym jest budowa wiarygodności kredytowej w bazach BIK-u.
O tym jak działa limit w koncie szczegółowo piszę w artykule Sprawdź jak zostać rentierem, czyli darmowy limit w koncie od Banku Millennium nawet przez 115 dni w roku bez odsetek + brak prowizji. We powyższym wpisie znajdziecie też szczegółową analizę promocji darmowego limitu odnawialnego w Banku Millennium. Natomiast o promocji limitu w eurobanku przeczytacie na dedykowanej podstronie. W tym przypadku bank wymaga dodatkowo wpływu wynagrodzenia lub świadczenia emerytalno-rentowego.
Kredyt studencki
Kredyt studencki to kredyt specjalnego przeznaczenia. Jak sama nazwa wskazuje jest to kredyt udzielany studentom w celu ułatwienia im uzyskania wymarzonego wykształcenia. Kredyt studencki różni się nieco od wcześniej przedstawianych form zobowiązań, ponieważ ma on charakter długoterminowy. Kredyt wypłacany jest w miesięcznych transzach (w większości przypadków będzie to 5 lat, choć z kredytu można też skorzystać w kolejnych latach studiowania). Do tego dochodzi 2 lata tak zwanej karencji spłaty. Sama spłata trwa przez okres wynoszący dwukrotność okresu wypłacania kredytu. W naszym przykładzie będzie to 8 lat i 4 miesiące (2 x 5 x 10 miesięcy = 100 miesięcy). Pojedyncza transza może wynieść od 400 zł do 1000 zł. Przyjmując wzorcowy czas trwania studiów wynoszący 5 lat, można łatwo wyliczyć, że łączne zobowiązanie za cały okres studiów wyniesie od 20.000 zł do nawet 50.000 zł. Oznacza to, iż nie dość, że jest to kredyt długoterminowy, to również na bardzo konkretną kwotę. W przypadku studentów studiów trzeciego stopnia (studia doktoranckie), okres kredytowania może zostać przedłużony o kolejne 4 lata (dodatkowe od 16.000 zł do 40.000 zł).
Kredyt studencki nie jest darmowy. Jego oprocentowanie wynosi połowę stopy redyskontowej weksli NBP. Co to oznacza dla niefinansistów? Wchodzimy na stronę NBP i szukamy aktualnych stawek stóp procentowych w Polsce. Znajdujemy stopę redyskontową weksli i mnożymy jej wartość x 0,5. Gdybyście w tym momencie zaczynali spłacać kredyt, oprocentowanie wyniosłoby…0,875%. Z pewnością jest to jedna z najtańszych form kredytowania, z której warto skorzystać. Dodatkową opłatą są prowizje naliczane podczas wypłaty transz. Mimo wszystko, odsetki uzyskane z tytułu lokowania środków uzyskanych z kredytu (na lokatach bankowych, kontach oszczędnościowych, czy w obligacjach) skutecznie przewyższą koszty związane z udzieleniem i obsługą kredytu.
Długoterminowość kredytu studenckiego może być zarówno wadą, jak i zaletą. Jeśli planujecie zakup mieszkania podczas studiów lub zaraz po nich (jeszcze przed rozpoczęciem spłaty zobowiązania), wówczas kredyt studencki będzie obciążał waszą zdolność kredytową. Jeżeli zaś zakup mieszkania będzie miał miejsce później, na przykład, gdy będziecie już w wieku 30+, wówczas odczujecie pozytywne skutki kredytu studenckiego. Spłacane regularnie raty zbudują Wam bardzo ładną historię kredytową. Jeśli mimo wszystko zobowiązanie będzie nieco obciążać waszą zdolność kredytową, będziecie mogli pomyśleć o jednorazowej spłacie kredytu studenckiego. Spłacane przez kilka lat raty „zrobią swoje”, zaś jednorazowa spłata pozostałej części zobowiązania będzie wyglądać bardzo przekonująco w oczach banku. Z jednej strony będzie to oznaczać, że jesteście w stanie terminowo regulować raty kredytu, z drugiej zaś udowodnicie bankowi, że posiadacie oszczędności pozwalające na przedwczesne zamknięcie zobowiązania.
Bardzo szczegółową analizę kredytu studenckiego znajdziecie w artykule Kredyt Studencki, czyli jak zdobyć kapitał na inwestycje. Oprócz technicznych aspektów związanych z zaciąganiem i obsługą tego rodzaju kredytu, znajdziecie tam również symulację dochodów, jakie możecie uzyskać dzięki aktywnemu lokowaniu środków pozyskanych z kredytu w inwestycje o niskim profilu ryzyka.
Podsumowanie
No dobrze, udało nam się przebrnąć przez gąszcz wszystkich rekomendowanych produktów kredytowych. Na koniec kilka ważnych wskazówek, o których warto pamiętać. Po pierwsze, jeśli zbliża się dzień, w którym zdecydujecie się na zakup mieszkania, warto pomyśleć o zamknięciu wszelkich zobowiązań. Jeżeli już udało się Wam zostawić pozytywny ślad w bazach BIK-u, należy „uwolnić” waszą zdolność kredytową. Otóż, w przypadku wnioskowania o kredyt hipoteczny, każde aktywne zobowiązanie będzie obciążać waszą zdolność kredytową. Zbudowanie historii to jedno, ale brak nadmiernych zobowiązań to drugie (w dodatku równie ważne). Najlepiej na około 6 miesięcy przed wnioskowaniem o kredyt na mieszkanie pozamykajcie wszystkie aktywne zobowiązania. Co to oznacza w praktyce? Po kolei, zgodnie z analizowanymi produktami: spłaćcie do końca kredyt gotówkowy, spłaćcie raty za zakupy, wypowiedzcie umowę karty kredytowej i zamknijcie jej rachunek, a także wypowiedzcie umowę limitu w koncie. Dwie ostatnie czynności możecie zazwyczaj załatwić na infolinii lub poprzez bankowość elektroniczną, ewentualnie w oddziale banku. Na temat zamknięcia kwestii kredytu studenckiego pisałem już wcześniej.
Dobrym pomysłem będzie również korzystanie z kilku zobowiązań naraz. W ten sposób szybciej uda się Wam polepszyć scoring oraz wykażecie się większą wiarygodnością (terminowa obsługa kilku zobowiązań naraz bardzo dobrze świadczy o kredytobiorcy).
Jeżeli chcesz na bieżąco śledzić swoją ocenę punktową oraz scoring w BIK-u, zachęcam Cię do założenia konta w Biurze Informacji Kredytowej. Dzięki niemu będziesz mógł na bieżąco śledzić historię oraz stan swoich zobowiązań. Więcej na temat działania BIK-u pisałem tutaj.
Hasło na koniec: Jeśli chcesz zbudować pozytywną historię kredytową – koniecznie musisz terminowo spłacać wszystkie swoje zobowiązania!
