Witam w comiesięcznej kontynuacji cyklu IV filar emerytalny, czyli sam zadbaj o swoją emeryturę. Już po raz dziewiąty zachęcam Was do samodzielnego oszczędzania na przyszłą emeryturę. Pamiętajcie, że tylko sumienność i systematyczność zapewnią Wam spokojną jesień życia. Tak więc do dzieła!
W ostatnim czasie wszelkie krajowe media obiegł raport przygotowany przez Narodowy Bank Polski dotyczący zasobności gospodarstw domowych w Polsce. Jak się okazuje, statystyczny Polak posiada majątek o wartości aż 257 tys. zł. Wyglądałoby to dość dobrze, gdyby nie fakt, że większość tej sumy zamrożona jest w postaci nieruchomości. Wielu Polaków otrzymało możliwość wykupu mieszkania otrzymanego od państwa po bardzo preferencyjnych warunkach. Tym sposobem zbudowane zostały majątki, których średnią wartość szacuje się na około ćwierć miliona złotych. Zdecydowanie gorsze dane płyną z analizy aktywów finansowych Polaków. Przeciętna wartość oszczędności netto wyniosła zaledwie 8,6 tys. zł, co na tle średniej unijnej wynoszącej 11,4 tys….ale Euro wypada słabo. Taka kwota nie pozwala niestety na pełne zabezpieczenie finansowe w przypadku niewydolności powszechnego systemu emerytalnego. Pocieszeniem jest relatywnie niskie zadłużenie Polaków w stosunku do posiadanego majątku. Jesteśmy o wiele bardziej ostrożni w kwestii zaciągania długów niż mieszkańcy krajów „starej Unii”.
Mam nadzieję, że mój cykl dotyczący systematycznego oszczędzania przyczyni się do poprawy wyników jakie zaprezentowano w raporcie. Pokażmy, że jesteśmy w stanie niwelować różnice pod względem majątku pomiędzy Polską a najbogatszymi krajami Europy – Luksemburg (397,8 tys. euro) oraz Cypr (266,9 tys. euro). Wszystko to zależy od rozsądnego planowania wydatków oraz rezygnacji z nadmiernej (niepotrzebnej) konsumpcji na rzecz oszczędzania oraz inwestowania wolnych środków pieniężnych.
Odcinek nr 9 -10 listopada 2015 r.
Kwota: 250 zł
Właśnie taka wartość jest comiesięcznie „odkładana” w mojej symulacji regularnego oszczędzania na emeryturę. Uważam, iż odpowiada ona możliwościom zarobkowym większości osób, które racjonalnie planują swój budżet domowy. Oczywiście, Wy możecie zdecydować się na inną stawkę.
Forma alokowania środków:
Aby zapewnić bezpieczeństwo waszych środków, proponuję zawsze wybierać inwestycje o minimalnym ryzyku. W tym celu, wirtualne pieniądze trafiają na najlepiej oprocentowane konta oszczędnościowe lub depozyty terminowe. Aktualny ranking kont oszczędnościowych oraz lokat dostępny jest w górnym pasku bloga – zakładka Rankingi.
Decyzja:
- Dzisiejsza „składka” 250 zł trafia na:
Konto Godne Polecenia w banku BZ WBK – 4%
Nie ma chyba łatwiejszej formy oszczędzania niż trzymanie pieniędzy na ROR. Taką możliwość daje nam BZ WBK. Podstawowe konto osobiste oprocentowane jest na 4% w skali roku dla kwoty do 4000 zł. Mało tego, bank pozwala nam założyć aż 3 takie konta, dlatego suma oszczędności może wynieść nawet 12 000 zł. Prowadzenie rachunku jest zupełnie bez opłat, tak samo jak karta debetowa oraz wypłaty ze wszystkich bankomatów w Polsce. Sami decydujecie czy rachunek będziecie używać jako konto oszczędnościowe czy też tradycyjne konto osobiste. Dodam tylko, iż za założenie konta oraz wykonanie transakcji bezgotówkowych na sumę 100 zł (do 31.12.2015) otrzymacie 100 zł bonusu. Śmiało mogę zaliczyć tę kwotę do naszej symulacji oszczędzania na emeryturę. O samej promocji przeczytacie we wpisie:
Obliczenia
Dotychczas zebrany kapitał zainwestowany jest w lokatę z premią 100 zł w Eurobanku, której okres trwa aż 6 miesięcy (lokata na 3 miesiące + jej przedłużenie na kolejne 3 miesiące). Wyliczenia dla tamtej inwestycji były następujące:
Kapitał przed bieżącą inwestycją – 1820,73 zł
- Stan środków na: 10. października 2015 r. – 2070,73 zł
- Prawdopodobna wysokość odsetek na 10. stycznia 2016 roku = 16,77 zł
[2070,73 x 0,04 x 3 /12 x (1-0,19)] = 16,77 zł - + 100 zł bonusu
- Prawdopodobny stan środków na: 10 stycznia 2015 r. – 2187,50 zł
Po przedłużeniu lokaty na kolejne 3 miesiące:
- Stan środków na: 10. stycznia 2016 r. – 2187,50 zł
- Prawdopodobna wysokość odsetek na 10. kwietnia 2016 roku = 22,15 zł[2187,50 x 0,05 x 3 /12 x (1-0,19)] = 22,15 zł
- Prawdopodobny stan środków na: 10 kwietnia 2016 r. – 2209,65 zł
Obliczenia dla „dzisiejszych” 250 zł są następujące:
Kapitał przed bieżącą inwestycją – 0 zł
- Stan środków na: 10. listopada 2015 r. – 250 zł
- Prawdopodobna wysokość odsetek na 10. grudnia 2015 roku = 0,68 zł
[250 x 0,04 x 1 / 12 x (1-0,19)] = 0,68 zł - Prawdopodobny stan środków na: 10 grudnia 2015 r. – 250,68 zł
- 100 zł bonusu zostanie doliczone zgodnie z terminem wypłaty premii, czyli 29 lutego 2016 roku.
Tak właśnie wygląda comiesięczna symulacja budowy IV filaru emerytalnego. Mam nadzieję, że dla Was nie będzie to jedynie symulacja, a realna budowa kapitału. Regularne oszczędzanie prowadzi do powstania efektu „kuli śnieżnej”. Wraz z kolejnymi wpłatami, wasze oszczędności będą rosnąć coraz szybciej, gdyż oprocentowanie naliczane będzie od coraz wyższej kwoty. Powodzenia!
